Как на нас оценивают качество заемщика

Несмотря на апокалиптические прогнозы о скором кризисе невозратов на рынке потребительского кредитования, последний продолжает расти ускоренными темпами. По данным Центрального банка, опубликованным в апреле 2006 года, россияне назанимали у банков 1,184 трлн. рублей.

Конечно, не вся эта сумма приходится на выданные потребительские кредиты, однако их доля в "общем котле" достаточно велика. Не случайно именно это направление своей деятельности банки все чаще оценивают как самое перспективное, и не случайно многие корпоративные банки теперь развивают у себя розничное направление.

Россияне отвечают банкам взаимностью: в крупных городах постоянно увеличивается число заемщиков. В Москве, по различным оценкам, в 2005 году к услугам потребительского кредитования прибегал каждый четвертый житель города. В Санкт-Петербурге и других городах с населением, превышающим 1 млн. человек, процент заемщиков, конечно, ниже. Однако и здесь наблюдается та же тенденция, что и в Москве: люди все более охотно берут у банков средства в долг на приобретение товаров длительного пользования.

Коль скоро так, то актуальнейшей проблемой для банков становится совершенствование системы скорринга - оценки качества заемщиков. Стоит отметить, что сейчас, когда ставки по кредитам сближаются, а условия их предоставления стандартизируются, именно фактор быстроты проведения скорринга банки выдвигают на первый план. Один из руководителей финансовой группы Сосьете Женераль утверждает, что в российской "дочке" этой группы - Русфинансбанке - скорринговая проверка потенциального заемщика занимает не более нескольких минут. При этом, по словам топ-менеджера, скорость, с которой проводится скорринг, не приводит к негативным результатам: объем невозвратов по кредитам у банка составляет менее 1% от общей суммы займов, предоставленным частным лицам.

Русфинансбанк не одинок: другие банки также охотно оповещают потенциальных клиентах о своих успехах в деле совершенствования системы скорринга. Теперь тратить на проверку качества заемщика более получаса у банков, активно работающих с потребкредитованием, считается почти неприличным. Оно и понятно: при нынешнем уровне конкуренции и обилии предложений клиент может уйти к менее придирчивому банку. При этом ни один банк не раскроет информации о том, как он проводит скорринг, какой математической моделью при этом пользуется и на какие факторы, не укладывающиеся в математическую схему, обращает внимание эксперт финансово-кредитной структуры, беседуя с клиентом.

Понятно, что россияне до всего "доходят" сами. Нетрудно вычислить, что при оценке качества заемщика в первую очередь принимается во внимание его доход, то, как этот доход делится на число членов семьи, и то, какую часть расходы на обслуживание кредита могут занять в семейном бюджете. Второй момент: наличие у человека недвижимости, прописки в городе, где он проживает и работы.Принимается во внимание и манера поведения человека: излишняя нервозность, поспешность или, наоборот, неторопливость в ответах, могут стать причиной отказа. Так же как и манера одеваться: дело не в том, что человек должен непременно являться в банк (или в торговую сеть) в парадном костюме или платье от Диора. Просто его внешний вид должен не слишком расходиться с заявленным доходом, в противном случае опять-таки может последовать отказ.

Все эти вещи буквально лежат на поверхности. Но при этом у скорринга есть и свои секреты, далеко не столь очевидные. Вопреки расхожему убеждению, банкиры не боятся предоставлять средства взаймы одиноким женщинам с детьми: по мнению некоторых экспертов, такие заемщики как раз являются более дисциплинированными, чем замужние и/или бездетные дамы. Расходы первых могут быть ограничены "мужней волей" - нельзя ведь поручиться, что женщина влезла в долги, предварительно уведомив о том свою вторую половину. Бездетные женщины, как показывает практика, менее щепетильны с возращением долгов, может, потому, что им не приходится в некоторых случаях резко ограничивать собственные расходы ради обеспечения ребенка. В общем, как бы там ни было, а вывод заключается следующим: незамужним или разведенным женщинам с детьми банки охотно предоставляют кредиты. И уровень невозвратов - уж тем более преднамеренных невозвратов - в этом случае близок к нулю.

Еще одна "тайна" скорринга: принято считать, что препятствием к получение кредита может стать большое число иждивенцев в семье заемщиков. Например, детей. Это так, и в то же время не так - здесь проходит почти географическое разделение. Банки, работающие в республике с преобладающим мусульманским населением (например, в Татарстане или Башкортостане) охотно кредитуют многодетные семьи. В данной системе ценностей ее наличие свидетельствует об ответственности заемщика, его способности зарабатывать и содержать жену и детей.

Третий момент - судимость. Бытует мнение, что ее наличие влечет за собой незамедлительный отказ в предоставлении кредита без права дальнейшего обжалования. На деле же, как признаются сами банкиры, судимость судимости рознь. Не считается, что заемщик "не первой свежести", если он был судим за драку или даже за убийство на почве ревности. Совсем иное отношение к так называемым финансово-хозяйственным преступлениям: даже если они были совершены в годы советской власти, факт наличия такой судимости может негативно повлиять на отношение банка к потенциальному клиенту.

Главный совет, который банкиры дают заемщикам - говорить о себе правду, только правду и ничего кроме правды.

По их словам, не так страшно иметь пять детей, как страшно в анкете указать, что их четыре или три. То же самое касается и уровня дохода - понятно, что многие люди лукавят, чуть-чуть "раздувая" его, но здесь тоже надо знать меру. Наконец, ни в коем случае эксперты не советуют заемщикам скрывать факт наличия обязательств перед другими банками. Хотя бюро кредитных историй еще не заработали в полную силу, банки друг с другом информацией обменивается, и факт наличия неуказанных долгов может "выплыть".

С печальными последствиями для заемщика...